Кредиты для малого и среднего бизнеса

Кредитование малого и среднего бизнеса

В настоящее время в России доля малого и среднего бизнеса довольно велика, также велико количество предприятий только начинающих свою деятельность. Открытие нового бизнеса всегда связано с определенными трудностями. Это и экономические моменты – определение рентабельности бизнеса, поиск рынков сбыта продукции, заинтересованных клиентов; и организационные вопросы – приобретение помещения, оборудования, поиск и наем персонала и пр. и, конечно же, финансовые проблемы. В сфере бизнеса довольно много способов, с помощью которых можно решить все эти проблемы, и одним из них является кредит. Конечно, хорошо, если фирма может обойтись без заемных средств, но приходит время, когда кредит ей просто жизненно необходим. В последнее время, как показывает практика, у компаний возникают проблемы как с получением кредита, так и с выполнением жестких условий кредитного договора.

Получить кредит на развитие малого и среднего бизнеса не так просто

Трудности в кредитовании малого и среднего бизнеса возникают как со стороны банков, так и со стороны самих предпринимателей. Банкиры считают, что для получения необходимой суммы денег, прежде всего, деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

Предприниматели в свою очередь приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок. На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых.

Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей и процентная ставка соответственно выше, чем у кредита с залогом.

Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае, если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

Необходимо также отметить, что необходимыми условиями получения кредита, помимо перечисленных выше, является регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев, отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее, и одним из главных условий является наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес.

Так как все же малый и средний бизнес могут получить кредит?

Ответ на этот вопрос банкиры и бизнесмены опять же дают по-разному. Главной проблемой для выдачи кредита на развитие бизнеса остается отсутствие или недостаточность стартового капитала малого предприятия.

Чтобы исправить сложившуюся ситуацию, нужны усилия обеих сторон. Для кредитных организаций могут быть эффективны следующие способы решения проблем:

• создание на федеральном и региональном уровнях механизмов снижения кредитных рисков через различные схемы гарантирования и обеспечения кредитов МП, привлечение крупных предприятий области к поручительству за малые и средние предприятия;

• внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок МП;

• совершенствование нормативных требований Банка России, направленных на удешевление банковского бизнеса, что позволит снизить процентные ставки по кредитам;

• увеличение срочности пассивов банков, что позволит снизить разрывы между активами и пассивами по срокам востребования и погашения и улучшит их ликвидность, внедрение механизмов рефинансирования.
Комплекс мер, связанный с преодолением внутренних трудностей малых предприятий, является, по сути, перечнем мероприятий по поддержке малого бизнеса. Среди них можно выделить лишь те шаги, которые в большей степени, нежели остальные, способны в кратчайшие сроки обеспечить заметный эффект:

• субсидирование процентной ставки по кредитам для МП, работающих в отраслях с низкой рентабельностью;

• стабилизация налогового режима для МП;

• меры, направленные на повышение прозрачности малого бизнеса;

• развитие инфраструктуры поддержки и образовательная работа в среде МП;

• создание фондов поддержки малых предприятий, которые бы оказывали помощь в сборе документации и обучении работе с банками;

• стимулирование форсированного формирования фонда кредитных историй.

Виды кредитов для малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса – перспективное, но наиболее сложное направление в кредитовании бизнеса. Как показывает опыт, во многом проблемы вызваны недостаточной кредитной грамотностью самих предпринимателей. Многие из них не представляют всего спектра кредитных продуктов, предлагаемых банками малому бизнесу. Какие же варианты получения займов доступны сегодня этой категории предприятий?

Кредиты для бизнеса можно разделить на:
1. Кредит на текущую деятельность
2. Инвестиционные кредиты
3. Коммерческая ипотека
4. Особые виды бизнес кредитов (лизинг, факторинг, аккредитив)

Кредит на текущую деятельность

Целью получения текущего кредита может быть пополнение оборотных средств или покупка движимого имущества (машин и оборудования). Кредиты на текущую деятельность предоставляются в традиционном виде, в виде кредитной линии или овердрафта по расчетному счету.
Максимальный срок предоставления таких кредитов ограничивается тремя годами. Предпринимателям, обращающимся в банки за подобными кредитами, следует учесть, что ежемесячные кредитные выплаты должны составлять не более половины чистой прибыли компании.

В качестве обеспечения текущих кредитов могут выступать залог и поручительство третьих лиц (как физических, так и юридических). Залоги же могут быть представлены движимым и недвижимым имуществом компании, товаром в обороте и ценными бумагами. Кроме того, в качестве залога может выступать имущество других юридических и физических лиц. Основной залоговой проблемой в настоящий момент является его оценка банком. У большинства банков коэффициент оценки колеблется в диапазоне от 0,4 до 0,8. Наиболее рискованным вариантом залога считается товар в обороте – его банки оценивают предельно низко (с коэффициентом от 0,4 до 0,5).

Не все знают, что существует возможность принятия в залог не только имеющегося, но и приобретаемого имущества. В этом случае банк перечисляет сумму кредита непосредственно поставщику, но получатель кредита должен самостоятельно погасить от 10% до 30% стоимости, в зависимости от требований банка.

Инвестиционные кредиты

Данный вид кредита, прежде всего, характеризуется целью получения заёмных средств. Ею может быть новый проект, существенное расширение производственных мощностей либо разработка нового направления деятельности. Текущая доходность предприятия не имеет существенного значения, но в инвестиционный проект предприниматель обязательно должен вложить около 30% собственных средств. Инвестиционные кредиты предоставляются банками на срок до 10 лет и, что особенно привлекательно, по ним может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Коммерческая ипотека

Схема коммерческой ипотеки практически не отличается от жилой. В качестве залога по кредиту выступает приобретаемое помещение, получатель ипотечного кредита должен оплатить за счет собственных средств от 10% до 30% его стоимости, сроки кредитования достигают 30 лет. Кредит перечисляется продавцу и в момент регистрации договора купли-продажи в ГБР регистрируется обременение на приобретаемый объект недвижимости. Таким образом, собственник до момента погашения кредита не может реализовать находящееся в залоге имущество. Отличительной особенностью коммерческой ипотеки является то, что приобретаемое помещение должно быть зарегистрировано как нежилой фонд.

Особые формы кредитов

Лизинг
Для некоторых компаний, обладающих большим объемом собственных средств, имеет смысл воспользоваться возможностями лизинга. В данном случае, лизинговая компания самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга, имущество переходит в собственность лизингополучателя. К преимуществам лизинга следует отнести достаточно простое оформление и минимальный перечень требуемых финансовых документов (как правило, только бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках). Среди недостатков следует учитывать легкое изъятие лизингового имущества в случаях нарушений условий договора (так как право собственности принадлежит лизингодателю) и большой объём вложений собственных средств (20 – 30% от стоимости имущества). Кроме того, лизинговые компании предпочитают график платежей, при котором большая часть кредитных средств погашается в первый год действия договора.

Факторинг
Факторинг относится к международным средствам расчета и всё больше распространяется в России. По договору факторинга банк погашает задолженность кредиторов компании-заемщика. Таким образом компенсируется недостаток оборотных средств и ликвидируется разрыв во времени между реализацией товара (работ, услуг) и оплатой их покупателем. Основными требованиями банков при рассмотрении возможности факторинга является наличие долгосрочных договорных отношений с покупателями (как минимум 3 месяца) либо известность и платежеспособность самих покупателей (например, когда ими являются крупные и известные торговые сети либо операторы связи). В общем случае факторинг предоставляется на срок до 90 дней.

Аккредитивы
Аккредитив представляет собой операцию, обратную факторингу. Задолженность компании перед поставщиками продукции гасится банком по предъявлении поставщиком документов, подтверждающих факт выполнения условий сделки. Аккредитивы большей частью применяются во внешнеэкономической деятельности и могут быть предоставлены на срок до 1 года.

«Подводные камни» в кредитовании малого и среднего бизнеса

Поиск финансовых средств на открытие малого бизнеса зачастую начинается с родственников и знакомых, и это действительно один из самых надежных и выгодных способов, поскольку деньги можно получить без процентов (или с минимальным процентом), без оформления документов и в течение небольшого периода времени. Однако не все могут похвастать состоятельными родственниками, или друзьями, обладающими свободными средствами в 30-50 тыс. долларов. Следовательно, этот вариант подходит не всем.

Еще одним способом приобретения средств на открытие предприятия являются различные специализированные центры поддержки малого бизнеса, которые зачастую получают крупные банковские кредиты и самостоятельно могут кредитовать начинающих предпринимателей. Подобные организации присутствуют практически в каждом городе, при этом они самостоятельно отбирают кандидатов на финансирование на основании жестких критериев – четкий и грамотный бизнес - план, все необходимые документы и самое главное обоснование рентабельности будущего проекта. Чаще всего кредиты выдаются для запуска предприятия по производству, торговле или услугам, при этом процентная ставка несколько превышает банковскую.

И по-прежнему многие бизнесмены предпочитают обращаться за деньгами к «черному» рынку. Объем “черного” рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

Банки порой умудряются «продать» владельцу малого бизнеса такой кредит, который не только не помогает развитию фирмы, но становится обременительным для предприятия. Что нужно знать, чтобы избежать этого?

На сегодняшний день существует множество программ кредитования малого и среднего бизнеса. Банковская конкуренция в сфере кредитования программ поддержки и развития малого предпринимательства довольна высока. Так же, как и бурно развивающийся рынок потребительского кредитования, малые предприятия быстрыми темпами начинают входить в сферу интересов кредитных организаций. Однако, даже в условиях жесткой конкуренции, не так давно начавшей возникать в данном сегменте рынка кредитования, банки порой умудряются «продать» владельцу малого и среднего бизнеса такой кредит, который не только не помогает развитию фирмы, но становится если и не губительным, то уж точно невыгодным и даже обременительным для предприятия. Чтобы лавировать в таком обилии кредитных программ, необходимо знать некоторые их нюансы.

Самое первое, с чем приходится сталкиваться владельцам малых и средних предприятий при обращении в банк за кредитом, - это банковские комиссии, поэтому целесообразно сразу оговорить, какие самые распространенные комиссии обычно взимаются кредитными организациями с малых предприятий.

Комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Если банк предлагает Вашей фирме довольно приемлемую процентную ставку по кредитованию, поинтересуйтесь, обязаны ли вы будете перевести в данную кредитную организацию часть, а зачастую весь свой финансовый оборот. Иногда банки выставляют довольно жесткие условия, согласно которым заемщик не имеет права обслуживаться в других кредитных организациях. Так же в некоторых банках существуют льготные условия по расчетно-кассовому обслуживанию именно для заемщиков, о которых банк благополучно умалчивает. Если таковых льгот не имеется, ничего удивительного. Банк, предоставив предприятию выгодную процентную ставку по кредиту, «добирает» недополученную прибыль комиссиями по РКО. При невыполнении условий банка об обязательном поддержании оборотов по расчетному счету процентная ставка по кредиту для малого бизнеса повышается на 3-5 пунктов, была 13%, стала – 18% годовых. И, в принципе, никого не интересует особенности системы вашего налогообложения и условия работы вашей фирмы с другими банками. Обороты по расчетному счету должны быть не меньше энной суммы, указанной в кредитном договоре.

Кроме комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию, существует множество комиссий, с которыми предприниматели и директора малых предприятий сталкиваются в процессе оформления пакета документов на кредитование. Вот некоторые из них:

Комиссия за рассмотрение банком пакета документов предприятия на кредитование. Не лишним будет узнать, возвращается ли эта комиссия клиенту при отказе банка в кредите для малого бизнеса. Неудивительно, если нет;

Комиссия за ежемесячное обслуживание ссудного счета. Если таковая существует, то желательно иметь представление о ее размере в денежном эквиваленте, а не только в процентном соотношении. Необходимо помнить, что 1% ежемесячно за обслуживание ссудного счета – это никак не 1% годовых, а 10 000 руб. с каждого миллиона рублей ваших кредитных средств. И выплачивать данную комиссию необходимо ежемесячно;

Комиссия банка за досрочное погашение кредита. Не редки случаи, что после взятия кредита руководитель предприятия неожиданно узнает о том, что досрочное погашение ссудной задолженности, в принципе, невозможно. Или возможно, но погасить предприятию можно всю сумму кредита целиком, а за это необходимо выплатить банку-кредитору неустойку за досрочное погашение от 1 до 5% от размера погашаемой суммы;

Комиссия за кредит без залога также составляет от 1 до 5% от суммы взятого кредита. Многие предприятия идут на этот шаг из тех соображений, что оформление залога – процедура довольно длительная. Потребуется время на произведение оценки закладываемого имущества независимым оценщиком, а это также удовольствие не из дешевых. Но после того как заемщик узнает размер банковской комиссии за беззалоговый кредит для малого бизнеса, становится очевидным, что дешевле будет оплатить услуги независимого оценщика;

Комиссия за нестрахование закладываемого имущества. Иногда дешевле оказывается оформить страховку КАСКО (при страховании автотранспорта – один из самых дорогих и невыгодных видов страхования закладываемого имущества), чем уплачивать кредитной организации комиссию за нестрахование залога. Уж она, не сомневайтесь, перекроет все расходы банка, связанные со страховым случаем закладываемого предприятием имущества.

И, наконец, самая неприятная из вышеперечисленных комиссий, - комиссия за несвоевременное погашение кредита. Размер ее колеблется от 0,12% до 1% за каждый день просроченного погашения по кредиту.

Понятно, что в условиях сложившейся банковской конкуренции по программе кредитования малого и среднего бизнеса многие банки, озвучиваю в рекламных проспектах скромную процентную ставку, впоследствии «добирают» недополученную прибыль комиссиями. Поэтому, оформляя кредит в любом банке, необходимо четко оговаривать, какие комиссии будут применены именно в вашем случае, т.к. зачастую их размер определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке.

Теперь что касается обеспечения по кредиту для малого бизнеса. Оговорив с банком-кредитором условия предоставления залога, необходимо помнить, что предоставленное в залог имущество будет уценено банком примерно в такой степени: товары в обороте - на 40-50%, оборудование и транспорт – на 40% (в зависимости от срока эксплуатации), недвижимость – на 30%. Почти все банки требуют заключения независимого оценщика об оценке предоставляемого предприятием залога. Важный момент: заключение это имеет свою юридическую силу в течение 1-6 месяцев, в зависимости от вида залога и условий самого банка. В противном случае, если срок действия отчета об оценке истек, его просто-напросто нужно будет делать заново. Не торопитесь заказывать оценку имущества у знакомого либо рекомендованного кем-то оценщика. Практически в каждой кредитной организации, требующей подобных ухищрений, существует перечень утвержденных независимых институтов оценки. И в каждом банке институты оценки разнятся. При отказе в кредитовании в одном банке, предприятие без особых усилий может получить финансирование в другом. Но при этом ему нужно понести дополнительные расходы, т.к. оценку имущества придется заказать в институте оценки, рекомендованном уже другим банком. Стоимость имущества при этом в отчетах об оценке будет совершенно одинаковой.

Залог по кредиту для малого бизнеса может быть дифференцированным, т.е. по одной кредитной сделке возможно закладывать и автотранспорт, и оборудование, и товары в обороте. Также возможен залог имущества третьих лиц, при этом залогодатель не имеет права продать, перестроить (при залоге недвижимости), демонтировать (при залоге оборудования) заложенное имущество до тех пор, пока долг заемщика перед банком- кредитором не будет погашен в полном объеме. Многие торговые предприятия не имеют возможности предоставить в залог ничего, кроме товаров в обороте. Но не все банки согласны обеспечить ими кредит в полном объеме, чаще всего в этом случае они идут навстречу только проверенным и благонадежным клиентам с положительно й кредитной историей. Во избежание подобных сложностей существуют беззалоговые кредиты. Но банки предпочитают выдавать такие кредиты проверенным заемщикам. Предприятие должно иметь положительную кредитную историю в размере не менее трех благополучно выплаченных кредитов либо находиться на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке не менее 1 года. В противном случае беззалоговый кредит для малого бизнеса в некоторых банках также возможен, однако процентная ставка по нему будет значительно выше, а комиссия за отсутствие залога влетит предприятию не в копеечку, а в сумму более серьезную. К тому же беззалоговые кредиты для малого бизнеса, как правило, выдаются на срок не более 1 года.

Что касается срока кредитования, то двоякого мнения в этом случае быть не может. Предприятию, которое имеет возможность выплатить кредит в течении одного года, не стоит брать его на больший срок. Какой смысл переплачивать проценты в течение двух лет? Ведь если хорошо посчитать, сумма за эти два года набегает приличная.

И все же очень многие банки на сегодняшний момент пытаются помочь малому и среднему бизнесу, предлагая приемлемые программы по кредитованию.

http://patlah.ru

© "Бизнес-Энциклопедия" Патлах В.В. 2005-2010 гг.